Главная - Другое - Что такое овердрафтными

Что такое овердрафтными


Что такое овердрафт и как им воспользоваться


На заре эпохи кредитования банковской услугой с загадочным названием «овердрафт» в основном пользовались юридические лица, имеющие расчетный счет в банке. Но с развитием финансового рынка overdraft (овердрафтный кредит) стал доступен и обычным гражданам, имеющим вклады или пластиковые зарплатные карточки. «Кредиты.ру» изучили особенности и выгоды овердрафта, а также риски, связанные с его использованием.

«В долг не бери и взаймы не давай», — советовал еще Вильям Шекспир устами своего персонажа Полония. И несмотря на кредитный бум и соблазны рекламы – «Купи сейчас, плати потом», — многие люди предпочитают жить на зарплату и не залезать в долги. Но банкам, живущим на кредитные проценты, как воздух нужны новые заемщики.

Особенно те, что держат в банках депозитные вклады.

Или получают зарплату на пластиковые карточки.

Банки в этом случае оказываются в положении «видит око, да зуб неймет»: ведь вкладчик или «зарплатчик» не платят никаких процентов за пользование собственными деньгами.

С пользователями тоже бывает не легче – многие из них стараются полностью гасить задолженность в льготном периоде. И снова банк остается без дополнительного дохода в виде процента на остаток задолженности. Если перечисленные категории граждан отказываются от всех прочих заманчивых кредитных предложений, у банка остается последнее средство приманить их — предложить овердрафт.

Дословно овердрафт переводится с английского как «сверх проекта». На практике это означает – строго определенная сумма денег, предоставленная в пользование на строго определенный срок сверх (т.е.

«over») текущего остатка на счете («draft»). Основное отличие овердрафта от кредита – он никогда не бывает большим, предоставляется только на короткий срок, только благонадежному клиенту, чьи финансовые дела хорошо известны банку, и чаще всего по инициативе самого банка. Но если у вас есть в банке депозитный счет (не обязательно зарплатный), можно обратиться с просьбой предоставить вам овердрафт, «привязанный» к этому счету.

К овердрафту также прибегают юридические лица, на чей расчетный счет регулярно поступают платежи клиентов. То, как определяется сумма овердрафта и в каких пределах она предоставляется — решает кредитный эксперт в каждом конкретном случае.

Обычно овердрафт зависит от размера заработной платы и темпов пополнения счета. Чем более активно движутся деньги на счету, и чем большие суммы вносит клиент при каждой операции, тем выше вероятность предоставления банком солидного овердрафта. Срок, на который предоставляется овердрафтный кредит, обычно не превышает 30-50 дней.

То есть, по истечении этого срока, задолженность подлежит погашению в полном объеме. За пользование овердрафтом банк взимает повышенные проценты.

Но это не слишком заметно добросовестному клиенту, так как за месяц–полтора «набегает» не так уж много. Хуже, если возникают просрочки или перерасход. Срок действия овердрафтного соглашения, как правило, не более 6-12 месяцев.

Продление его зависит от финансовой дисциплины клиента и состояния его счетов.

Несмотря на то, что с точки зрения банка овердрафт и кредит – два разных продукта, с точки зрения пользователя они отличаются только величиной лимита и схемой погашения. Так, кредит обычно гасится равными платежами, в строго определенные числа.

Овердрафт можно возвращать как единовременно, так и в разбивку в течение установленного банком периода. Главное, чтобы к концу этого периода на счету оказалась вся использованная сумма, целиком.

К примеру, 15 июля вам перевели на карту зарплату в 25 000 рублей. Банк предоставил овердрафт по карте в размере 5 000 рублей, сроком на 30 дней.

В течение месяца ваши расходы были выше обычного (например, вы угощали друзей в ресторане по случаю дня рождения), и зарплатные деньги кончились 10 августа, то есть за 5 дней до зарплаты. Все это время вы оплачивали свои покупки с использованием овердрафта и к 15 августа выбрали его целиком.

Поступившая зарплата покрыла перерасход, но – внимание! – ваши собственные средства уменьшились на сумму, ушедшую в погашение овердрафта.

При поступлении денег на счет, банк сначала восстановит весь лимит овердрафта, спишет установленный процент, и только потом оставшуюся часть денег зачислит на счет клиента. В приведенном примере, чтобы выровнять доходы и расходы () и не «попасть» на повышенные проценты, до 15 сентября вам нужно будет внести на карту еще 5000. Как минимум. Если же овердрафт использует юридическое лицо или индивидуальный предприниматель, то схема практически не меняется.

Например, ООО «Ромашка» нужно срочно перечислить средства для оплаты нового оборудования. Но средств на счете не хватает, так как не все клиенты расплатились за поставки.

Тогда банк может разрешить овердрафт по счету, предоставить недостающую сумму.

А когда на счет ООО «Ромашка» придут платежи от клиентов, банк вычтет из них сумму овердрафта и свой процент. Безусловно, авансовый овердрафт — очень удобная форма краткосрочного займа. Плюсов в такой форме взаимодействия заемщика и банка много для обеих сторон. У заемщика всегда есть под рукой определенная сумма денег «до зарплаты».
У заемщика всегда есть под рукой определенная сумма денег «до зарплаты». Чтобы воспользоваться ими, не нужно оформлять никакие бумаги.

Чтобы погасить задолженность, тоже не нужно идти в банк и стоять в очереди – ее аккуратно спишут со счета в момент очередного поступления средств, а разницу вы можете внести в удобное время. Банку тоже не нужно волноваться, получит ли он свои деньги, ведь доходы заемщика и движение средств по счету для него очевидны. При появлении сомнений в благонадежности или прекращении поступлений на счет в течение 30-50 дней, банк может отказать в овердрафте.

Но есть у овердрафта и минусы, причем весьма серьезные.

Во-первых, при пользовании им, вы становитесь должником банка и неизбежно платите за это удовольствие. Во-вторых, чем больше овердрафт, тем больше у вас потребительских соблазнов, тем выше искушение «запустить руку» в деньги, которые по факту не ваши, а банка.

А это, в свою очередь, порождает опасность упустить контроль над доходами и расходами: нередко возникает ситуация, когда большая часть зарплаты сразу же уходит на погашение овердрафта и процентов. И нужно либо изыскивать дополнительные источники дохода, либо входить в режим жесткой экономии. Кроме того, привыкнув пользоваться овердрафтом, клиенты банка постепенно входят во вкус и приобретают другие кредитные продукты, увеличивая не только свои возможности, но и долги (и соответственно, риск дефолта).

И, конечно, еще один риск овердрафта — повышенные проценты. Рано или поздно клиент «выпадает» за рамки льготного периода, и у банка появляется законная возможность начислить дополнительные проценты за овердрафт.

Не менее распространенная ситуация – когда клиент увлекается покупками и не замечает, что его расходы превысили не только остаток собственных средств, но и лимит овердрафта, то есть истрачена и зарплата, и «займ», добровольно предоставленный банком. В этом случае на счете возникает так называемый технический, или неразрешенный, овердрафт. На него начисляются самые большие проценты.

Например, за использование овердрафта банком «ВТБ-24» установлена процентная ставка около 20% годовых. А за несанкционированный овердрафт банк возьмет уже 50% годовых. В Сбербанке сумма разрешенного овердрафта обычно не превышает 30 000 рублей, а процент составляет около 18% (но за просроченный или «лишний» овердрафт придется заплатить уже 36%).

Как правило, банки требуют гасить перерасход в течение нескольких дней, в противном случае могут быть применены штрафные санкции вплоть до расторжения договора овердрафта. Чтобы пользование овердрафтом было приятным дополнением к вашим финансовым возможностям, а не «кредитной петлей», которая постепенно затягивается все туже, необходимо соблюдать правила финансовой безопасности.

  • Никогда не соблазняйтесь овердрафтом, если ваши доходы невысоки, нестабильны или и то и другое вместе. Или, по крайней мере, не выбирайте предоставленный лимит на сто процентов. Всегда оставляйте запас.
  • Если у вас была зарплатная карта с овердрафтом, но вы поменяли место работы, или ваш работодатель заключил договор с другим банком – не выбрасывайте «бесполезную» старую карту, прежде чем не убедитесь, что овердрафтный долг по ней полностью погашен. Иначе по истечении некоторого времени вас может ожидать очень неприятный сюрприз: письмо от «старого» банка, насчитавшего драконовский процент и штрафы за просрочку.
  • Будьте осторожнее с кредитными картами. Некоторые виды кредитных карт предусматривают определенный размер овердрафта, но чаще по ним возникает неразрешенный овердрафт – в тех случаях, когда банк просто не успевает за вашими тратами. Например, вы внесли на кредитную карту 10 000 рублей. А как только деньги стали доступны – сняли 9 000. Оставшуюся тысячу истратили в магазине. И когда банк стал списывать деньги за все эти операции с обнуленного счета, то суммы ушли в минус: образовался тот самый «плохой», неразрешенный овердрафт.

Подключенный овердрафт по зарплатной карте не безвозмездный подарок банка, а кредит, и отвечает за него не работодатель, а именно вы!

Общая рекомендация проста: тщательно планируйте доходы и расходы. Старайтесь не тратить больше, чем способны вернуть в течение льготного периода.

Обязательно узнайте в банке, каковы условия овердрафтного соглашения, попросите разъяснить каждый пункт, привести примеры расчетов ваших платежей.

Но, учитывая российскую структуру потребления, это легче посоветовать, чем выполнить. Впрочем, есть еще один вариант – отказаться от использования овердрафта, даже если банк настойчиво предлагает вам этот подарок.

Такой отказ уж точно не грозит вам ни штрафами, ни повышенными процентами. Анастасия Ивелич, редактор-эксперт

Что такое овердрафт простыми словами? Лучшие карты банков с овердрафт лимитами

18.12.2017 Автор: Ganesa Про овердрафт сегодня говорят многие владельцы банковских карт.

Кто-то с возмущением — услуга оказалась «навязанной», кто-то с интересом — поскольку им непонятно, что это такое.

Есть те, кто пользуется овердрафтом достаточно активно. Что же это такое и насколько выгодно использование таких средств?

Оглавление: 1. 2. 3. 4. 5. 6. Овердрафт что это такое? В дословном переводе — «сверх проекта».

Бывают ситуации, когда возникает нужда в экстренных денежных средствах: предположим, Вы купили мебель на сумму 55 000, а на Вашем счету только 50 000. Тем не менее, платеж прошел. Разница в 5 000 — и есть овердрафт. То есть, Вы «ушли в минус» — банк дал Вам немного денег в долг.

Почему так произошло? Финансовая организация уверена, что в скором времени на Ваш счет поступят деньги.

Именно с них банк возьмет сумму возникшей задолженности + проценты за потраченную сумму средств. Так как такие денежные средства даются на короткое время и под маленькие проценты, а возврат не требует похода в банк или поисков терминалов и касс — потребительский кредит и теряют свои позиции.

Некоторые считают слова кредит и овердрафт синонимами.

Однако в понимании банка и всей финансовой системы — это абсолютно независимые продукты.
В чем их отличие?

  • Способ выплаты задолженности. Кредит разбит на небольшие ежемесячные взносы в равных долях. Овердрафт списывается мгновенно при поступлении денег на счет в полном объеме.
  • Временной промежуток пользования заемными средствами. Кредитование — долгосрочный проект банка, овердрафт — краткосрочный. Чаще всего, срок не превышает 30-60 дней.
  • Сумма заемных средств. Кредит может исчисляться миллионами. Овердрафт составит не больше 50-70% от средней суммы ежемесячных поступлений.
  • За кредитом придется побегать: документы, заявления, рассмотрение может затянуться на несколько дней. Овердрафт оформляется один раз, получается мгновенно при превышении суммы счета, и так же мгновенно списывается.
  • Технически, процентные ставки по продуктам примерно на одном уровне. Из-за коротких сроков займа это не ощущается.

Существует несколько видов овердрафта, которые существенно отличаются между собой.

У них есть как плюсы, так и минусы, обусловленные кредитной политикой того или иного банка. Итак, какие бывают овердрафты и на какую аудиторию они рассчитаны. Зарплатный овердрафт может получить любой желающий в банковской организации, на чей счет перечисляются денежные средства с официального места трудоустройства.

Зарплатный овердрафт может получить любой желающий в банковской организации, на чей счет перечисляются денежные средства с официального места трудоустройства. Особые преимущества — у держателей карт зарплатного проекта предприятия. Достоинства:

  1. Благодаря малому периоду пользования деньгами, переплата незначительна.
  2. Банк может предоставить расширенный овердрафт — не стандартные 50-70% от суммы поступлений, а 2, 3 и даже 6 окладов;
  3. Процент на средства не превышает 20% годовых;
  4. Деньги можно обналичивать через терминалы;

Недостатки:

  1. Сумма овердрафта может быть совсем небольшой — решение принимает банк;
  2. По незнанию можно снять средства овердрафта: если Вы воспользовались чужим банкоматом, а зарплату еще не перечислили.
  3. Если вдруг средства перестанут поступать на Ваш счет — частичное погашение возможно по схеме стандартного кредитования: 10% от долга+ процент за пользование средствами;

Технический овердрафт — это несанкционированная задолженность, образовавшаяся по техническим причинам.

И причин этих наберется до десятка:

  • Сбой в работе терминалов точек продаж. На карте те же 3 000 рублей. В терминале произошел сбой, в результате чего 3 000 списались из собственных средств, а еще 3 000 — из овердрафта.
  • Снятие денег в чужом банкомате. Например, на карте 3 000. Вы запрашиваете в банкомате чужого банка 3 000, но операция невозможна. Запрашиваете сумму 2 900, 100 рублей комиссии, а еще 50 за предыдущую неудачную операцию возьмут с суммы овердрафта.
  • В результате конвертации валют при изменении курса. Рассчитались на заграничном курорте рублевой картой с 3 000 рублей на счету по курсу доллара 60 рублей, а средства списались только на следующий день, когда курс стал 60,1. Возникшая разница — и есть технический овердрафт.

Недостатки:

  1. Клиент может не знать о возникшей задолженности;
  2. Такой овердрафт способен испортить кредитную историю.
  3. Незнание не освобождает от ответственности — проценты растут с каждым днем;
Рекомендуем прочесть:  Срок хранения личных дел 2021г

Стандартный овердрафт — предоставляется кредитно-финансовой организацией клиенту в рамках установленного лимита. Может быть направлен для исполнения платежных поручений, расходов или оплаты кассовых документов. Возможен, даже если на счету в текущий момент нет денег или их находится недостаточное количество.

По сути, выдается под основную деятельность организации.

Предоставляется только тем клиентам, счет которых пополняется инкассируемой выручкой в размере 75% и выше от общего оборота денежных средств по счету.

Движение по такому счету должно быть постоянным. В противном случае банковская организация откажется предоставлять овердрафт.

Такой вид овердрафта предоставляется клиентам, которых банк считает надежными и платежеспособными. Заемщик должен соответствовать внутренним критериям банка.

Особое влияние имеет статус клиента и стабильность оборотов по расчетному счету, предыдущее отсутствие нулевого баланса, а также долгов перед банком и других особенностей. Банковский овердрафт различается для физических и юридических лиц.

Во-первых, требованиями к заемщикам. Во-вторых, условиями предоставления.

В-третьих, разными будут суммы и процентные ставки по заемным средствам. Минимальный срок составляет один месяц, максимальный срок предоставления услуги — 6 месяцев.

Такой банковский овердрафт обычно открывается владельцам дебетовых, зарплатных или кредитных карт. Для каждого банка условия предоставления индивидуальны. Основные требования для всех кредитно-финансовых учреждений схожи: банк вправе потребовать следующие документы.

  • Любое второе удостоверение личности;
  • Подтверждение доходов.
  • Удостоверение личности — паспорт;
  • Заявление по форме банка;

Требования к лицу, оформляющему овердрафт:

  • Отсутствие банковских долгов перед банком.
  • Трудовой стаж;
  • Гражданство и наличие регистрации;
  • Официальное трудоустройство;

Требования к юридическому лицу:

  • Отсутствие задолженности по поручениям или требованиям.
  • Пользование расчетно-кассовым обслуживанием банка;
  • Работа в сфере основной деятельности от 1 года;
  • Внесение инкассированных средств;
  • Минимум 12 поступлений средств на счет;

Кредитные средства в качестве поступлений не учитываются. Банк вправе определить любой лимит. Средняя ставка банков по заемным средствам 14%.

Карта с овердрафтом может быть как дебетовая, так и кредитная. Банки в последнее время все охотнее предоставляют овердрафт — технически, проценты по такому перерасходу ничуть не меньше процентов по стандартным формам кредита. А иногда — и гораздо больше. В виду того, что овердрафт выдается на короткий срок, общая переплата на этом фоне теряется.

Кредитная карта обычно выдается с определенным возобновляемым лимитом.

Однако кредитно-финансовые организации вправе предоставить овердрафт привилегированным группам заемщиков.

К их числу относятся:

  1. Работникам корпоративных клиентов: организация-работодатель выступает гарантом возврата денежных средств;
  2. Вкладчикам: если у Вас имеются долгосрочные банковские вклады, или Вы оформляете инвестиционные вклады, одновременно Вам могут оформить кредитную карту-овердрафт. Банк получает свои проценты, а Вы не расторгаете договор и не забираете депозит, не теряете процентов по нему.

Иногда клиент сомневается в необходимости такой карты, отказывается, а потом изъявляет желание все-таки эту карту получить. В такой ситуации банком может быть выдана — привязанная к определенному счету, но на лицевой стороне не будет Ваших данных.

Для клиента это удобно: не надо ждать именную карту несколько дней, еще раз идти в офис и тратить личное время. На дебетовую карту овердрафт может подключаться исключительно по Вашей инициативе — самостоятельно банк это сделать не вправе.

Дебетовой картой является любой пластик, расчеты по которому производятся за счет собственных средств: пенсий, зарплат, социальных пособий и выплат, сбережений, накоплений и других денежных поступлений. Дебетовая карта с овердрафтом — это удобно.

Во-первых, это бесплатно. А за кредитку приходится платить годовое обслуживание. Во-вторых, удобно: все в одной карте. В-третьих, банк сам списывает средства — не надо никуда ходить, ничего переводить.

Существенными недостатками можно назвать платежи одной суммой, отсутствие льготного периода, высокий процент, замаскированный за счет небольшого срока использования заемных средств, ну и несущественная сумма: в среднем, банки дают лимит в 50-200% от среднемесячного поступления денежных средств на расчетный счет. Практически любой банк готов предоставить овердрафт своему клиенту. Банку это выгодно — так организация зарабатывает деньги на процентах, а условия выдачи гарантируют почти стопроцентный возврат заемных средств.

Представляю самые интересные, на мой взгляд, предложения банков по предоставлению овердрафта. Овердрафт Сбербанка можно подключить к дебетовой или кредитной карте, доступна для всех карт Classic, Gold, Platinum и Премиум карт Visa или MasterCard.

Доступно для физических и юридических лиц. Услуга может быть подключена автоматически или по заявлению. Лимит устанавливается для каждого клиента индивидуально.

Пороги подключения: от 1 000 до 30 000 рублей для частных лиц, от 100 тысяч до 300 тысяч рублей для юридических лиц. Процентная ставка — 18% годовых для рублевых счетов, 16% — для валютных.

Срок предоставления — один год.

Срок погашения — один месяц. Превышение лимита овердрафта по ставке 36% для рублевого счета, 33% — для валютного счета.
Оформить можно в офисе банка, список документов:

  1. анкета по форме банка;
  2. свидетельство о регистрации — для юрлиц, справка о доходах — для физлиц.
  3. заявление;
  4. удостоверяющие личность документы;

Овердрафт ВТБ 24 доступен для физических и юридических лиц.

Услуга может быть по личному заявлению. Лимит устанавливается для каждого клиента индивидуально. Пороги подключения: до 50% от дохода, максимум — 300 тысяч рублей; от 850 тысяч для юридических лиц, до 50 % оборотов по счету. Процентная ставка — от 12,9% годовых, для частных лиц — от 20%. Срок предоставления — один год для физлиц, до 2 лет для юрлиц.
Срок предоставления — один год для физлиц, до 2 лет для юрлиц. Срок погашения — один или два месяца.

Превышение лимита овердрафта по ставке 50%. Оформить можно в офисе банка, список документов:

  1. заявление;
  2. анкета по форме банка;
  3. свидетельство о регистрации — для юрлиц, справка о доходах — для физлиц.
  4. удостоверяющие личность документы;

Для владельцев дебетовых карт у Тинькофф очень гибкие условия овердрафта: суммой до 3 000 можно пользоваться без процентов, при расходе от 3 до 10 тысяч — 0,19% в день, от 10 до 25 тысяч — 0,16% в день, от 25 и выше — 0,24 % в день. Подключить можно в личном кабинете интернет-приложения, дождаться ответа банка и пользоваться средствами, лимит определяется индивидуально.

Для юрлиц овердрафт только по программе Тинькофф Бизнес, ставка от 24,9% до 49,9%. Лимит вычисляется из среднемесячного оборота по счету. Овердрафт АльфаБанк доступен для физических и юридических лиц.

Пороги подключения: до 50% от дохода, максимум — 300 тысяч рублей; от 300 тысяч до 10 млн для юридических лиц, до 50% от оборота по счету. Процентная ставка — от 13,5% годовых + комиссия за открытие овердрафта 1%, но не менее 10 тысяч, для частных лиц — от 20%. Срок предоставления — один год.

Срок погашения — до 60 дней. Превышение лимита овердрафта по ставке 50%. Оформить можно в офисе банка, список документов:

  1. анкеты и документы поручителей, соучредителей и третьих лиц — для ИП и юрлиц.
  2. подтверждение трудового стажа — для физлица, для юрлица — деятельность от 1 года;
  3. удостоверяющие личность документы — основной и дополнительный;
  4. договор;
  5. анкета по форме банка;
  6. свидетельство о регистрации — для юрлиц, справка о доходах — для физлиц;
  7. заявление;

Мы рассмотрели такой продукт банков, как овердрафт: плюсы и минусы, достоинства и недостатки.

Технически, овердрафт выходит проще и дешевле за счет того, что проценты платятся только на ту сумму, которая идет сверх лимита, в отличие от того же кредита, а вот в общем, если эти проценты пересчитать на долгосрочный период — то продукты практически равноценны. Выбрать именно эту услуги или воспользоваться другими классическими кредитными продуктами — личное дело каждого, главное, помнить о тех недостатках, которые они с собой могут принести, и правильно рассчитывать свои финансовые возможности.

Автор Профессиональный инвестор с опытом работы 5 лет с разными финансовыми инструментами, ведет свой блог и консультирует вкладчиков.

Собственные эффективные методики и информационное сопровождение инвестиций.

Что такое овердрафт: как правильно им пользоваться и какие есть подводные камни?

3 июля 20202,9 тыс. прочитали4,5 мин.11 тыс. просмотр публикацииУникальные посетители страницы2,9 тыс.

прочитали до концаЭто 25% от открывших публикацию4,5 минуты — среднее время чтенияДобрый день!

Овердрафт – пожалуй, самое сложное и непонятное условие банковской карты. С ним сталкивается почти каждый владелец пластика. Овердрафт часто носит технический характер и не доставляет хлопот, поэтому не замечается клиентами.

Но если у вас эта опция подключена дополнительно, стоит быть внимательным, ведь плата за нее может быть велика. Овердрафт, что это такое простыми словами и что нужно знать о нем, расскажем в нашей статье.Для начала определимся с понятием. Овердрафтом называется небольшой кредит от банка-эмитента .

Когда у вас закончились деньги на карточном счете, при наличии овердрафта вы можете уйти в небольшой минус. По сути, личная дебетовая карточка на время превращается в .Использовать денежные средства в пределах лимита можно на любые нужды. В некоторых банках позволяется даже получить их наличными в банкомате.

Но чаще всего опция применяется для безналичных операций, например, при покупке в торговой точке по терминалу или оплате в интернет-магазине.Овердрафт бывает двух видов:

  1. Разрешенный. Основное условие для его применения – наличие договора с банком на предоставление дополнительной овердрафтной услуги. Финансовая организация может предложить ее далеко не всем клиентам, потому как это одна из разновидностей кредита. Банк сначала проверит благонадежность держателя карты и только после этого откроет лимит для перерасхода. Часто такие предложения получают зарплатные клиенты, потому как размер их дохода можно легко отследить.
  2. Неразрешенный или технический. При нем банк принудительно списывает деньги со счета. Это происходит, когда необходимо оплатить годовое обслуживание, СМС-информирование или другие платные опции. Наверняка, у каждого владельца карты была ситуация, когда в личном кабинете по счету значится минус. Это значит, что карточка ушла в технический овердрафт и операции по ней пока недоступны. После пополнения расчетного счета пластиком можно пользоваться как прежде;

Не стоит думать, что овердрафт может возникать только по дебетовой карте.

Технический уход в минус может быть и по кредитке, и по социальной, и по бизнес-карте ИП.

То есть по любому виду банковского пластика.Разрешенный овердрафт может быть подключен только к тем картам, на которых клиенты держат свои личные денежные средства.

Чаще всего банки используют зарплатный овердрафт.

Он предназначен для людей, получающих на данный пластик регулярный доход.

После увольнения от работодателя, имевшего зарплатное соглашение с банком, карточка становится личной, а овердрафтная опция по ней отключается. Хотя иногда клиенту предлагают ее оставить, если он активно пользовался услугой и всегда вовремя возвращал деньги. Новое соглашение потребует заключения отдельного договора.За использование кредитного лимита по разрешенному овердрафту банк взимает проценты.

Как правило, они выше, чем по обычной кредитке. Процентная ставка полностью зависит от тарифного плана карточки.Средства, списанные по техническому овердрафту, не облагаются процентами и комиссиями.

Просто банк принудительно списывает эти деньги согласно договору обслуживания. Клиент пополняет расчетный счет на потраченную сумму или больше, после чего может спокойно пользоваться пластиком дальше. Сверх списанной платы он не заплатит ни копейки.Разберем основные условия разрешенного овердрафта:

  1. После погашения задолженности владелец пластика сможет вновь воспользоваться этой опцией. Но при условии своевременного внесения денег. Если вы будете просрочивать платежи, банк в одностороннем порядке закроет разрешенный овердрафт. К тому же, вам придется заплатить штраф и, возможно, повышенные проценты.
  2. Срок возврата денег похож на погашение кредитной карты. Вы пользуетесь средствами в отчетный период, по его окончании банк насчитывает процент и выставляет предельную дату платежа. Клиент возвращает задолженность на счет пластика, лимит обнуляется;
  3. Размер кредитного лимита определяется индивидуально в зависимости от дохода клиента. Он может составлять всего пару тысяч рублей или несколько зарплат держателя карточки. Условия предоставления услуги полностью зависят от банка, выпустившего пластик;
  4. Процентная ставка зависит от тарифного плана. Средний процент — 20-30% годовых, но при просрочке может достигать 50%. Некоторые финансовые организации вместо процентной ставки берут определенную плату за каждый день пользования лимитом;

Чтобы получить лимит по дебетовой карточке, нужно либо самостоятельно обратиться в банк с заявлением (или через своего работодателя, если у вас зарплатная карта) или положительно ответить на предложение финансовой организации.

Если вы не понимаете, что такое овердрафтные списания и будете ли ими пользоваться, откажитесь от этой опции.Овердрафтная дебетовая карточка похожа на обычную кредитку.

Но у этих банковских продуктов есть существенные отличия:

  1. Срок возврата денег на карточный счет. Если по кредитной карте вы можете выплачивать задолженность минимальными платежами сколь угодно долго, то по овердрафту нужно вернуть средства в последующие 1-2 месяца;
  2. У кредитки есть определенная дата платежа. По овердрафтной карте отсчет начинается с момента ухода в минус;
  3. Беспроцентный период. При овердрафте никакого льготного пользования деньгами зачастую не бывает. Это короткий заем, который должен быть возвращен в самое ближайшее время.
  4. Овердрафтная ставка обычно выше, поэтому пользоваться им менее выгодно, чем кредиткой;

Если вы желаете часто расплачиваться заемными средствами банка, оптимальным вариантом станет оформление . Овердрафт – это экстренная мера получения денег.

Пользоваться ею регулярно крайне невыгодно.Давайте посмотрим, какие условия предлагают популярные российские банки и где выгоднее оформить овердрафтную карту:

  1. В Сбербанке за использование заемных средств берется 20% годовых. Если клиент просрочил платеж – 40%. При превышении овердрафтного лимита также списывается 40%, но только на разницу между предельным одобренным значением и снятой суммой. Вернуть потраченные деньги нужно в течение 1-2 месяцев. Обратите внимание, что к в Сбербанке эта опция не подключается;
  2. Тинькофф Банк установил более привлекательные условия, которыми могут воспользоваться не только зарплатники, но и остальные держатели дебетовых карт. Если вы берете в долг у банка до 3 тысяч рублей, можете вернуть их без процентов в течение 25 дней. Если вы желаете воспользоваться большей суммой, кредитор возьмет фиксированную плату за каждый день: от 3 до 10 тысяч рублей – 19 рублей в сутки, от 10 до 25 тысяч рублей – 39 рублей в сутки, от 25 тысяч рублей – 59 рублей в сутки. При нарушении срока возврата в Тинькофф Банке применяется штраф в размере 990 рублей за каждый факт просрочки;
  3. В ВТБ разрешено расходовать средства с зарплатной карты в минус под ставку от 12,9%% годовых. Вернуть их нужно в течение 1-2 месяцев. Доступный лимит – половина среднемесячного оборота по карточному счету. Уйти в минус могут и владельцы Мультикарты в ВТБ, им эта опция предоставляется на других условиях – ставка 12%, лимит до 10 тысяч рублей, срок действия договора 1 год. При неуплате банк возьмет штраф в размере 700 рублей.
Рекомендуем прочесть:  Войсковая часть 28337 телефон

Как видим, условия очень разные. С одной стороны, Тинькофф Банк предлагает беспроцентное пользование средствами в течение почти месяца, но после этого овердрафтная плата становится очень большой.

Получить услугу в крупных банках сложнее, но процентная ставка здесь сопоставима с условиями кредитных карт. Пользоваться овердрафтом в Сбербанке и ВТБ не так накладно, если возвращаешь задолженность вовремя.Несмотря на обоснованные сомнения в необходимости подключения овердрафта, у него есть и плюсы:

  1. При своевременной оплате кредитный лимит возобновляется;
  2. Средства разрешено потратить на любые цели, даже снять наличными;
  3. Вы вправе отказаться от этой услуги банка в любой момент после закрытия долга.
  4. Проценты начисляются только на конкретную сумму, которую потратили;
  5. Деньгами можно воспользоваться в любой момент (но при условии, что нет задолженности) без залога и поручителей;

Рядовой клиента банка без финансового образования редко разбирается в тонкостях предоставления овердрафтного лимита.

Поэтому мы не рекомендуем его подключать, пока досконально не разберетесь в условиях.

В чем опасность бездумного применения овердрафта на практике:

  1. Условие предоставления овердрафта может не оговариваться при выдаче дебетовой карты. Дело, скорее, не в том, что банк хочет вас обмануть. Зачастую банковские менеджеры сами не до конца понимают значение этой опции. Совет один – внимательно читайте любой договор с банком, прежде чем его подписать. Если есть вопросы, сразу же задавайте их специалисту и требуйте развернутого ответа;
  2. Данные о наличии опции по дебетовой карточке видны в кредитной истории клиента. Если вы решите взять ссуду, размер овердрафтного лимита будет учитываться при расчете платежеспособности;
  3. Легко уйти в минус и не заметить. Конечно, банк пришлет СМС-уведомление, перерасход отобразится в личном кабинете, но на самом деле многие клиенты не обращают на это внимания. Одна просрочка обернется серьезными штрафами и испорченной кредитной историей;
  4. Часто банки просят перезаключать договор предоставления овердрафта, а это значит, что придется раз в год ходить в его отделение и подписывать бумаги. При этом нет гарантии, что вам одобрят кредитный лимит по дебетовой карте на следующий период пользования.

В целом, овердрафт – удобная услуга, но только для тех, кто понимает принцип его действия и готов контролировать расчетный счет карты. Если клиент не совсем разбирается в сложных банковских опциях, лучше отказаться от овердрафта. Иначе легко оказаться в кредитных должниках, даже не подозревая об этом.

Выгоднее оформить простую кредитную карту, пользоваться льготным периодом и получать за потраченные средства.Если наша статья оказалась вам полезна, то делитесь ею в социальных сетях и подписывайтесь на обновления нашего блога.Источник:

Овердрафт

14.01.2019 – это кредитование банком организации для оплаты предприятием текущих расходов при недостаточности или отсутствии на расчётном счёте компании-заемщика необходимых денежных средств. При этом пользование кредита осуществляется под проценты. При предоставлении овердрафта банк списывает средства со счёта предприятия в полном объёме.

отличается от обычного кредита тем, что в погашение задолженности направляются все суммы, поступающие на расчетный счёт предприятия. В ряде случаев банк предоставляет организациям льготный период пользования овердрафтом, в течение которого проценты за использование кредита не начисляются.

Это зависит от политики кредитной организации. Для физических лиц овердрафт – это предоставляемый банком кредит, которым может воспользоваться заёмщик, у которого есть временная потребность в денежных средствах.

При этом за пользование кредитом заёмщик выплачивает проценты.

Порядок оформления овердрафта в каждом банке устанавливается свой.

Примерный перечень документов для получения кредита (овердрафта) может выглядеть следующим образом:

  1. гражданский паспорт;
  2. идентификационный номер налогоплательщика (ИНН);
  3. анкета предприятия;
  4. документ, подтверждающий наличие дохода организации за несколько месяцев.
  5. заявка на кредит овердрафт;
  6. дополнительный документ, удостоверяющий личность (на выбор: заграничный паспорт, водительское удостоверение, ИНН, страховое свидетельство государственного пенсионного фонда, полис (карта) обязательного медицинского страхования);

Также к особым требованиям для получения овердрафта относятся:

  1. Наличие основного места работы;
  2. Отсутствие просроченной задолженности перед банком;
  3. Постоянная регистрация и проживание на территории, обслуживаемой банком.
  4. Наличие непрерывного трудового стажа;

Следует отметить, что срок непрерывного трудового стажа, который необходим для получения займа, устанавливается каждым банком индивидуально. Каждый банк оставляет за собой право на определение необходимого пакета документа для оформления кредитного продукта.

На практике выделяют следующие виды овердрафта:

  1. стандартный (классический);
  2. авансом;
  3. зарплатный;
  4. под инкассацию;
  5. технический.

Зарплатный овердрафт – это вид овердрафта, который привязывается к банковской карте для выплаты заработной платы.

Чтобы получить данный кредит необходимо:

  1. быть постоянным клиентом данного банка;
  2. регулярно получать зарплату в этом банке (т.е. работодатель должен ее регулярно перечислять).

Отметим, что при наличии зарплатной карты с овердрафтом в случае увольнения с постоянного места работы овердрафт отключается автоматически.

Как правило, лимит овердрафта по карте небольшой, и в случае ухода «в минус», лимит овердрафта сразу перекрывается поступающими на счет средствами от заработной платы. Сумма овердрафта по данному виду кредита определяется исходя из суммы заработной платы (лимит не более 2-х месячных зарплат).

Проценты равны 15%-20% годовых. При этом проценты будут начисляться только за дни пользования овердрафтом и за конкретно потраченные средства. Стандартный овердрафт предполагает выдачу кредита в пределах фиксированного лимита.

Данные ограничения заранее прописываются в договоре с банком.

Стандартный овердрафт используется для компенсации издержек. Лимит при данном виде кредитования равен минимальному месячному кредитовому обороту по расчетному счету заемщика, деленный на 2.

При этом средний процент ставки составляет 14,5% годовых. В этом случае овердрафт предоставляется в основном надёжным организациям с целью привлечения предприятий на расчётно-кассовое обслуживание.

Сумма минимального овердрафта, предоставленного банком, рассчитывается исходя из кредитного оборота по счету клиента.

Сотрудники финансового учреждения учитывают наибольшие суммы поступлений на баланс клиента за предыдущие 3 месяца, кроме денежных средств, которые поступили на баланс заемщика со счетов других банков. Потом определяется месяц с минимальными оборотами, и учитываются выплаты по кредиту, с учетом оплаты процентов, точно так же как и в классическом овердрафте.

Для расчета лимита следует минимальный усеченный месячный кредитовый оборот по счету клиента без целевых выплат по погашению задолженностей по кредиту и выплат процента банкам-кредиторам поделить на три. Средняя процентная ставка в авансовом овердрафте равна 15,5% годовых. В этом случае овердрафт предоставляется организации, обороты по кредиту расчётного счёта которой не менее чем на 75 % составляет инкассируемая денежная выручка.

При расчете учитывается также выручка, сданная на свой расчётный счёт самим предприятием.

Сумма лимита при таком овердрафте зависит непосредственно от количества его дебиторов, от размера оборотов заемщика, от активности зачисления денежных средств.

Лимит по овердрафту под инкассацию можно рассчитать, используя следующую формулу: L = I / 1.5, где L – лимит, а I –минимальный ежемесячный объем зачислений на счет клиента. Средняя процентная ставка составляет 14,5% годовых. В этом случае овердрафт предоставляется организации без учёта финансового состояния предприятия, под оформленные в банке гарантированные поступления денежных средств на заемщика.

К таким поступлениям денежных средств относятся продажа/покупка валюты на валютной бирже, возврат срочного депозита.

Лимит составляет минимальную сумму ежемесячных поступлений заемщика, разделенную на 1.5. Средняя процентная ставка в таком случае будет равна 15% годовых.

Общий срок овердрафтного соглашения обычно не превышает 6 месяцев.

Когда используются кредитные денежные средства, то свободный лимит овердрафта уменьшается. Когда заемщик зачисляет на свой расчетный счёт денежные средства, то лимит овердрафта высвобождается и восстанавливается.

Как правило, банки не требуют в обязательном порядке сразу использовать весь лимит овердрафта.

Кредит может использоваться по мере необходимости и при первой же возможности может быть погашен заемщиком.

Это приводит к существенной экономии расходов на выплату процентов по кредиту-овердрафту.

Отметим, что кредит-овердрафт, как правило, предоставляется физическим лицам, открывшим в банке личный банковский счёт, который привязан к дебетовой пластиковой карте или кредитной карте овердрафт. Кредитная банковская карта овердрафт может оформляться и выдаваться:

  1. вкладчикам банка.
  2. сотрудникам корпоративных клиентов банка, которые получают заработную плату на свои личные банковские счета, привязанные к пластиковой карте. В этом случае гарантом по кредиту (овердрафту) для своих работников выступает корпоративный клиент банка.

В ряде случаев у некоторых банков существуют виды вкладов с одновременным оформлением кредитной карты овердрафт.

Обладая таким вкладом, при появлении непредвиденной потребности в денежных средствах на короткое время, заемщик может не расторгать банковский депозитный договор, а использовать кратковременный банковский овердрафт, не потеряв при этом начисляемых банком процентов по депозиту. При оформлении кредитной банковской карты овердрафт в договоре с банком прописываются следующие моменты:

  1. сумма кредитного лимита на карте;
  2. комиссия за обслуживание;
  3. схема расчета льготного периода;
  4. процентная ставка за использование кредитных средств;
  5. наличие и продолжительность льготного периода;
  6. штрафные санкции за нарушение условий договора.
  7. комиссия за снятие денег в банкомате;

Но какими бы похожими не казались на первый взгляд эти банковские продукты, между ними есть существенные различия.

Рассмотрим различия между кредитом и овердрафтом:

  • Проценты. Процентная ставка овердрафта выше ставки по кредиту.
  • Льготы. По овердрафту банк начисляет проценты с первого дня возникновения задолженности на всю сумму долга. Для большинства кредитных карт предусмотрен льготный период кредитования. Это срок, на протяжении которого банк не начисляет проценты за пользование кредитными деньгами при условии, что сумма долга будет возвращена к установленному сроку. Льготный период составляет от 20 до 60 дней. Способы погашения займа. Задолженность при овердрафте можно погасить сразу, а можно растянуть на длительный срок. Клиент в данном случае будет оплачивать только проценты.
  • Возобновляемость займа. Погашение обычного кредита не дает гарантии того, что следующий кредит будет одобрен и утвержден. Используя овердрафт кредит можно брать неограниченное количество раз, в пределах установленного срока действия лимита, вовремя погашая задолженность.
  • Срок погашения задолженности. При овердрафте срок погашения займа не более 30 дней (хотя в некоторых банках он составляет максимум 60 дней). Кредит же предоставляется на более длительные сроки.
  • Скорость получения и возврата займа. При овердрафте использовать заимствованные средства можно моментально, как только они потребуются. Но и вернуть заимствованные деньги нужно будет тоже быстро. Возврат произойдет, как только они зачислятся на счет. С целью получения кредита заемщику нужно обратится в банк, представить необходимые документы и ожидать результаты анализа его платежеспособности. Деньги он получит не сразу. Это может занять несколько дней. Погашать кредит клиент может в течение срока действия кредитного договора
  • Кредиты в большинстве своем предполагают ежемесячное погашение части долга и ежемесячную уплату процентов.
  • Размер займа. При оформлении овердрафта размер кредита, как правило, не превышает ту сумму, которая каждый месяц поступает на счет клиента. Размер же кредитного лимита устанавливается на основании анализа кредитоспособности заемщика. Таким образом, размер кредита может быть существенно выше ежемесячных поступлений и превышать их в несколько раз.

Преимущества от пользования овердрафтом такие:

  1. Сумма кредита постоянно возобновляется. Нет необходимости оформлять новый кредит с банком.

    Главное условие – вовремя погашать кредит.

  2. Клиент в любой момент может отказаться от данной услуги.
  3. Занимать денежные средства можно неограниченное количество раз.
  4. Предпринимателям овердрафт позволяет избежать задержек в денежном обороте.

  5. Нет залога и поручителей.

    То есть для овердрафта не требуется поручительство третьих лиц или . Достаточно поручительство самого клиента-заемщика.

  6. Если овердрафт не был использован, то никакие проценты не начисляются.

  7. В любой момент клиент банка может занять недостающие ему денежные средства в пределах лимита.

  8. Проценты начисляются только на фактическую сумму овердрафта. То есть проценты начисляются только на ту сумму, которая была взята в долг, а не на весь доступный лимит.

  9. Такой вид займа, как овердрафт, позволяет совершать важные и необходимые платежи, даже в тот момент, когда прекращаются поступления на расчетный счет.
  10. — это нецелевой кредит. Поэтому кредитные ресурсы можно тратить на любые цели.

  11. Держателям зарплатной карты банк может увеличить сумму лимита в несколько раз.

Главный недостаток овердрафта заключается в начислении высоких процентов по кредиту. То есть проценты по овердрафту практически всегда больше, чем по целевым кредитам или кредитам с обеспечением, так как отсутствие обеспечения повышает риск невозвращения кредита.

В связи с этим банки, устанавливая высокие процентные ставки за пользование овердрафтом, компенсируют свои риски. Также к отрицательным характеристикам овердрафта можно отнести следующие моменты:

  1. Банк заключает договор на овердрафт максимум на один год. Возникает необходимость в продлении или перезаключении договора;
  2. Заключив договор на овердрафт, следует помнить, что банк имеет право увеличить процентную ставку и требовать погашение долга в более короткие сроки.
  3. Устанавливается лимит на максимальный размер кредита;
  4. Скрытые платежи. Такие, например, платежи, как комиссия за обналичивание заемных денег в банкомате, на операцию по счету и другое;
  5. Задолженность нужно погасить в полном объеме, а не частями;
  6. Короткие сроки, в течение которых нужно погасить долг;

См. также: Остались еще вопросы по бухучету и налогам?


prinyatie-nasledstva.ru © 2021
Наверх